Orient Finans Bank este o bancă privată înființată în 2010. Nu există nicio participație a statului în capitalul băncii, capitalul băncii fiind format în proporție de 100% din persoane fizice și juridice uzbece. În prezent, OFB, cu active de peste 500 de milioane de dolari, se află deja în top zece al întregului sistem bancar din Uzbekistan. Centrul nostru de procesare propriu lucrează cu toate sistemele de plată globale de top, inclusiv Visa și Mastercard, și deservește nu numai banca noastră, ci și alte opt bănci comerciale pe acțiuni din Uzbekistan.

Bineînțeles, colaborăm îndeaproape și cu sistemele locale de plată cu cardul UZCARD și HUMO, fiind pentru acesta din urmă un procesator și o bancă de decontare pentru achiziționarea de carduri internaționale.

Cum este reprezentat sistemul dumneavoastră de sucursale în Uzbekistan?

OFB are șapte sucursale, birourile bancare și centrele de servicii bancare sunt suficiente în cea mai mare parte a țării.

Ați menționat propriul centru de prelucrare. Este interesant să comparăm modul în care Moldova și Uzbekistanul s-au dezvoltat în această direcție de la independență. În prezent, avem trei centre de procesare deținute de bănci private, care deservesc restul sistemului bancar din Moldova. Și în Uzbekistan?

În Uzbekistan există cel puțin șapte centre de prelucrare. Dar centrul de procesare al OFB este unic prin capacitățile sale. Lucrăm cu un număr maxim de sisteme de plată internaționale. Este vorba de Visa și Mastercard, pe care le-am menționat deja, este vorba de ChinaUnionPay, sistemul național de plăți din China, și de JCB, cel mai mare sistem de plăți din Japonia și unul dintre cele șapte sisteme de plăți de top din lume.

Dacă vorbim despre sistemele de plată din Uzbekistan în general, țara noastră are o particularitate care nu este prezentă pe toate piețele CSI – este vorba de două sisteme de plată la scară națională de mari dimensiuni – Uzcard și Humo. Ambele sisteme au emis mai mult de 32 de milioane de carduri. Uzcard va împlini 20 de ani peste doi ani, acest sistem de plată a fost inițiat de Asociația Băncilor din Uzbekistan. Humo este un sistem mai „tânăr”, care funcționează în subordinea Băncii Centrale.

Se pare că băncile din Uzbekistan emit nu numai produse de carduri internaționale, ci și produse locale?

Da, așa este. Datorită acestui fapt, plățile P2P sunt foarte dezvoltate în Uzbekistan. În ceea ce privește piața plăților internaționale, multe bănci și-au creat propriile centre de procesare. Unul dintre primele astfel de centre de procesare a fost centrul nostru de procesare OFB. Caracteristica sa unică este că suntem un centru de decontare pentru cardurile internaționale Humo, iar în această direcție cooperăm cu Banca Centrală, astfel încât, având în vedere volumul tranzacțiilor procesate, suntem într-un fel o bancă de importanță sistemică.

Cu un astfel de nivel de dezvoltare a plăților P2P în Uzbekistan, ar trebui să existe comisioane destul de scăzute pentru transferurile între persoane fizice?

În ceea ce privește transferurile intra-bancare, niciuna dintre bănci nu include un comision, deși un mic comision este cu siguranță perceput de bănci pentru astfel de transferuri. Atunci când se efectuează transferuri între clienți ai unor bănci diferite, nivelul comisionului poate varia de la 0,1 la 1 %.

Din nou, familiarizându-ne cu particularitățile decontărilor de plăți din Uzbekistan, trebuie remarcat faptul că țara are un sector fintech dezvoltat din punct de vedere istoric. În sistemele de plată, dintre care cele mai mari sunt CLICK și Payme, un utilizator al oricărei bănci își poate înregistra cardul și poate efectua plăți P2P în cadrul sistemului. Iar acestea nu sunt doar plăți între persoane fizice, ci și comerț electronic. Miliarde de dolari pe an trec prin sistemele de plată.

Așadar, băncile trebuie să facă față unei concurențe dure în sectorul bancar privat?

Nu este ușor să concurezi cu fintech-urile în ceea ce privește confortul, comoditatea și numărul de parteneri conectați. Dar există perspective pentru o astfel de competiție, deoarece aplicațiile bancare sunt mai bogate din punct de vedere funcțional și există oportunități de creditare online și de preluare a depozitelor. Așadar, ne așteaptă o perioadă interesantă de dezvoltare.

Mulțumesc pentru excursia în particularitățile sistemului bancar din Uzbekistan. Dar haideți să vorbim despre Orient Finans Banca. Având în vedere că banca a fost înființată în urmă cu doisprezece ani, mă întreb ce model a fost folosit pentru înființarea ei. A fost un model tradițional, cu accent pe sucursalele proprii sau a existat un plan imediat de a pune accentul pe tehnologiile digitale?

Înainte de 2016, sistemul bancar din Uzbekistan putea fi clasificat ca fiind foarte conservator și tradițional. Lucram în conformitate cu reguli bancare vechi, nu exista dinamism, iar multe norme bancare erau deja depășite. Da, existau, desigur, sisteme client-bancă pentru persoanele juridice, dar nu existau aplicații bancare pentru persoanele fizice.

În 2013 -2014, au apărut CLICK și Payme, dar adevăratele schimbări în sistemul bancar au început să apară abia în 2018, când a fost emis Decretul președintelui Republicii Uzbekistan „Cu privire la măsurile suplimentare pentru îmbunătățirea accesibilității serviciilor bancare” din 23.03.2018 № PP-3620. Rezoluția a obligat băncile să își creeze aplicațiile mobile și să dezvolte produse de retail, deoarece înainte de aceasta sistemul nostru bancar avea o prejudecată foarte puternică în direcția deservirii clienților corporativi. Ipotecile erau doar la început, iar mașinile, deși Uzbekistanul și-a dezvoltat propria producție de mașini, erau vândute doar pentru numerar, iar creditele bancare în acest scop nu erau emise.

Aceste particularități istorice s-au reflectat cu siguranță în activitățile OFB, dar piața s-a schimbat dramatic în ultimii ani. Începând cu 2016, noul președinte a inițiat schimbări pozitive uriașe în țară. A început construcția pe scară largă, Uzbekistanul a început să se deschidă către lume, an de an devenim un centru de atracție nu numai pentru partenerii noștri tradiționali Rusia, China și Kazahstan, ci și pentru Coreea de Sud și Turcia. Trebuie luat în considerare faptul că, din cele 36 de milioane de locuitori ai Uzbekistanului, ponderea predominantă a populației are sub 30 de ani. Demografia noastră este foarte promițătoare pentru creșterea economică.

Și acum OFB se transformă în mod activ într-o bancă digitală?”.

În timp ce în 2010 banca deservea în principal clienții corporativi, în 2018 a început să lucreze în mod activ cu persoanele fizice, concentrându-se pe segmentul de retail. La acea vreme, P2P era un „must have”, plata pentru servicii de asemenea, dar au rămas creditele și depozitele.

Din 2018, am lansat creditarea online pentru persoane fizice fără garanții și ne-am implicat activ în creditarea ipotecară și în creditele auto. În timp ce înainte de 2016, ponderea împrumuturilor acordate persoanelor fizice nu depășea 0,5% din portofoliul de credite, această pondere este acum de peste 30% și continuă să crească.

În prezent, Banca Centrală recomandă trecerea de la structura de sucursale la birouri inteligente și centre de servicii bancare, iar strategia noastră de dezvoltare este construită în această direcție. Acum, clientul nu mai este legat de sucursala „sa” și poate beneficia de servicii egale în orice sucursală a băncii.

De asemenea, structura organizațională a băncii se schimbă. Gestionarea activităților băncii de către numeroase departamente este simplificată, favorizându-se departamentele universale care pot rezolva o gamă largă de probleme și sarcini ale clienților.

Și digitalizarea serviciilor?

Aceasta este cea mai importantă sarcină acum. Digitalizarea creditelor ipotecare, digitalizarea creditelor auto, este important ca clientul să nu fie nevoit să vină la bancă pentru a rezolva aceste sarcini. Fiecare minut economisit pentru clienți este un minut de recunoștință pentru bancă, iar noi apreciem această recunoștință. De asemenea, mai avem mult de lucru în ceea ce privește integrarea transferurilor de bani în aplicațiile mobile. Așadar, există o cantitate imensă de muncă de făcut în următorii ani.

Pentru a încheia conversația noastră, ce modalități promițătoare de cooperare între mediul de afaceri moldovenesc și cel uzbek vedeți?

Cred că ar fi nevoie de mult spațiu pentru a enumera toate direcțiile. Dar aș numi printre primele direcții sectorul vitivinicol în creștere în Uzbekistan; este posibil ca vinificatorii moldoveni să fie interesați să își împărtășească experiența sau să stabilească relații de parteneriat cu țara noastră. Fără îndoială, tot ceea ce ține de construcții și amenajări casnice este promițător, deoarece acest sector cunoaște o creștere explozivă în Uzbekistan. Sunt sigur că piața noastră poate fi interesantă și pentru sectorul IT din Moldova. Pot să vă asigur că Orient Finans Bank este deschisă la orice cooperare productivă.