Формат этой публикации – network-интервью. Мы представляем два бизнеса, которые могут быть потенциально интересны друг другу как клиенты или бизнес-партнеры.

Orient Finans Bank – один из системообразующих банков Узбекистана. На начало 2022г. активы банка составляют 5 трлн. 832 миллиардов сум (около 523 миллиона долларов).

DAAC digital – международная группа ИТ-компаний, основанная 25 лет назад и представленная на рынках Молдовы (головной офис), Румынии и Узбекистана.

Ведущее интервью – запись разговора с директором стратегического развития Orient Finans Bank Бахрамом Юлдашевым.

Orient Finans Bank – частный банк, создан в 2010 году. Государственной доли в капитале банка нет, капитал банка сформирован на 100% узбекскими физическими и юридическими лицами. Сейчас OFB, с активами более 500 миллионов долларов входит уже в первую десятку всей банковской системы Узбекистана. Наш собственный процессинговый центр работает со всеми лидирующими глобальным платежными системами, в том числе Visa, Mastercard, и обслуживает не только наш банк, но еще и восемь других акционерно-коммерческих банков Узбекистана.

Естественно, так же мы тесно сотрудничаем с локальными карточными платежными системами UZCARD и HUMO, являясь для последней процессором и расчетным банком по эквайрингу международных карт.

Как представлена в Узбекистане ваша филиальная система?

У OFB семь филиалов, офисов банковского обслуживания и центров банковских услуг достаточно в большинстве регионов страны.

Вы упомянули о собственном процессинговом центре. Интересно сравнить, как в этом направлении развивались Молдова и Узбекистан со времен обретения независимости. У нас сегодня три процессинговых центра, принадлежащих частным банкам, которые обслуживают всю остальную банковскую систему Молдовы. А в Узбекистане?

В Узбекистане, как минимум, семь процессинговых центров. Но процессинговый центр OFB – уникальный по своим возможностям. Мы работаем с максимальным количеством международных платежных систем. Это Visa и Mastercard, которые я уже упомянул, это национальная платежная система Китая ChinaUnionPay, и это JCB — крупнейшая платёжная система Японии и одна из семи ведущих платёжных систем мира.

Если говорить о платежных системах Узбекистана в общем, то в нашей стране есть особенность, которая присутствует далеко не на всех рынках стран СНГ – это две масштабные общенациональные платежные системы – Uzcard и Humo. Обе эти системы эмитировали более 32 миллионов карт. Uzcard через два года исполнится 20 лет, эта платежная система была инициирована Ассоциацией банков Узбекистана. Humo – более «молодая» система, функционирующая при Центральнм Банке.

Получается, что банки Узбекистана выпускают не только международные карточные продукты, но и локальные?

Да, именно так. Благодаря этому в Узбекистане очень развиты P2P платежи. Что касается рынка международных платежей, то здесь многие банки создавали собственные процессинговые центры. Один из первых таких процессингов был наш процессинг OFB. Его уникальная особенность, что мы являемся расчетным центром и по международным картам Humo, и в этом направлении сотрудничаем с Центробанком, так что, учитывая объемы обрабатываемых операций мы в каком-то роде являемся системообразующим банком.

При таком уровне развития Р2Р платежей в Узбекистане должны быть достаточно низкие комиссии для переводов между физическими лицами?

Если речь идет о переводах внутри банка, то комиссию не включает ни один из банков, хотя небольшая комиссия самим банкам за такие переводы, конечно, начисляется. Когда проходят переводы между клиентами разных банков, то уровень комиссии может плавать от 0,1 до 1 процента.

Опять же, знакомясь с особенностями платежных расчетов в Узбекистане, нужно обратить внимание, что в стране исторически развит сектор финтеха. В платежных системах, крупнейшие из них CLICK и Payme, пользователь любого банка может зарегистрировать свою карту и делать Р2Р платежи уже внутри системы. Причем это платежи не только между физическими лицами, но и электронная коммерция. Через платежные системы проходят триллионов суммов год.

Получается банкам приходится сталкиваться с жесткой конкуренцией в сфере расчетов частных лиц?

По комфорту, удобству и количеству подключенных партнеров конкурировать с финтехами непросто. Но перспективы у такой конкуренции есть, ведь банковские приложения функционально богаче, есть возможности онлайн кредитования и приема депозитов. Так что нам предстоит интересный период развития.

Спасибо за экскурс в особенности банковской системы Узбекистана. Но давайте поговорим об Orient Finans Bank. Поскольку банк создавался двенадцать лет назад, интересно по какой модели он создавался. Это была традиционная модель с упором на собственные филиалы или сразу планировался акцент на цифровых технологиях?

До 2016 года банковскую систему Узбекистана можно было отнести к очень консервативной и традиционной. Мы работали по старым банковским правилам, не было динамизма, многие банковские нормы уже устарели. Да, были конечно системы клиент-банк для юридических лиц, но для физических лиц ни о каких банковских приложениях речь не шла.

В 2013 -2014 годах появились CLICK и Payme, но настоящие перемены в банковской системе начали происходить только с 2018 года, когда вышло постановление Постановление Президента Республики Узбекистан “О дополнительных мерах по повышению доступности банковских услуг” от 23.03.2018 г. № ПП-3620. Постановление обязывало банки создать свои мобильные приложения и развивать розничные продукты, ведь до этого в нашей банковской системе был очень сильный крен в сторону обслуживания корпоративных клиентов. Ипотека была только в зародыше, а автомобили, хотя в Узбекистане развито собственное производство автомобилей, продавались только за наличные, банковские кредиты на эти цели не выдавались.

Эти исторические особенности, безусловно, отражались и на деятельности OFB, но в последние годы рынок кардинально изменился. Начиная с 2016 года новый президент инициировал огромные позитивные изменения в стране. Началось масштабное строительство, Узбекистан стал открываться миру, год за годом мы становимся центром притяжения не только наших традиционных партнеров России, Китая и Казахстана, но и Южной Кореи и Турции. Нужно учитывать, что из 36 миллионов населения Узбекистана преобладающая доля за поколением до 30 лет. Демография у нас очень перспективная для экономического роста.

И теперь OFB активно трансформируется в цифровой банк?

Если в 2010 году банк в основном обслуживал корпортивных клиентов, то в 2018 году началась активная работа с физическими лицами, ориентация на розничный сегмент. На тот момент Р2Р был «must have», оплата услуг тоже, но оставались кредиты и депозиты.

С 2018 года мы запустили онлайн кредитование физических лиц без залога, активно включились в кредитование ипотеки и автокредитование. Если до 2016 года доля кредитования физических лиц не превышала и 0,5% кредитного портфеля, то сейчас эта доля уже выше 30% и продолжает расти.

Сейчас Центральный банк рекомендует уходить от филиальной структуры на смарт-офисы и центры банковских услуг, и наша стратегия развития строится именно в этом направлении. Сейчас уже клиент не привязан к «своему» филиалу и может получить равное облуживание в любом филиале банка.

Меняется и организационная структура банка. Управление деятельности банка многочисленными отделами упрощается, преимущество отдается универсальным подразделениям, которые могут решить широкий спектр проблем и задач клиента.

А оцифровка услуг?

Это сейчас важнейшая задача. Оцифровка ипотеки, оцифровка автокредита, важно, чтобы клиент мог вообще не приходить в банк для решения этих задач. Каждая сэкономленная минута для клиентов – это минута благодарности в адрес банка, и мы ценим эту благодарность. Непочатый край и в интегрировании денежных переводов в мобильные приложения. Так что фронт работы на ближайшие годы огромный.

В завершении нашего разговора, какие перспективные пути сотрудничества между молдавским и узбекским бизнесом вы видите?

Думаю, перечисление всех направлений займет много места. Но я бы назвал среди первых направлений отрасль растущего в Узбекистане виноделия, возможно, что молдавским виноделам будет интересно поделиться опытом или построить с нашей страной партнерские отношения. Бесспорно, перспективно все, что связано со строительством и обустройством быта, ведь этот сектор в Узбекистане переживает сейчас взрывной рост. Уверен, что наш рынок может быть интересен и для ИТ-сектора Молдовы. Могу заверить, что Orient Finans Bank открыт к любому продуктивному сотрудничеству.